Dos mil euros. Es lo que el Tribunal Supremo ha obligado a pagar a una financiera por apuntar a una clienta en un fichero de morosos. Ella ya discutía su préstamo por escrito y en el juzgado. La empresa la incluyó igual, y el Supremo dice que lo hizo para presionarla. Si alguna vez le niegan un préstamo por una deuda que no reconoce, le interesa saber cómo se sale de esa lista. Esta guía le explica cuándo es legal incluirle, cómo pedir que le borren y dónde reclamar. La empresa tiene un mes para contestarle.
En pocas palabras
- Solo pueden apuntarle en un fichero de morosos por una deuda segura y ya vencida, y si antes le avisaron de que podía ocurrir.
- Afecta a quien aparece en uno de estos ficheros por una deuda que no debe, que ya pagó o que está discutiendo.
- Pida por escrito que borren sus datos. Si en un mes no le contestan, reclame ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Le afecta a usted?
Lo primero es saber si su caso es de los que la ley protege.
Le afecta si:
- Le han denegado un préstamo o un contrato y sospecha que está en un fichero de morosos.
- Le reclaman una deuda que ya pagó o que no es suya.
- Discute la deuda por escrito o en un juicio y, aun así, le han incluido.
No le afecta si:
- Debe el dinero, no lo discute y le avisaron antes. Entonces la inclusión puede ser legal mientras no pague, con un máximo de cinco años.
¿Basta con no estar de acuerdo? No. La ley impide incluir la deuda si usted la ha reclamado ante un juzgado, ante la Administración o en un arbitraje que obligue a las dos partes. Y el Supremo añade que basta con que el acreedor supiera que usted la discutía en serio, aunque todavía no le hubiera llegado la demanda.
Qué ha cambiado
La ley no ha cambiado, pero el Supremo ha vuelto a dejar clara su regla. Una deuda que se discute de forma seria no es una deuda segura, que es lo que exige la ley. Apuntar a alguien en un fichero por ella no informa de su solvencia, sirve para presionarle. Y eso daña su derecho al honor.
¿Qué tiene que demostrar usted? Que reclamó antes de que le incluyeran, y que el acreedor lo sabía. Por eso es tan importante que su queja quede por escrito y con fecha. No tiene que demostrar el daño que le causó la inclusión: si se prueba que fue indebida, la ley lo da por supuesto. Y es el acreedor quien responde de que la deuda existe y de que cumplió los requisitos.
Qué debe hacer, paso a paso
Si se ha reconocido en alguno de estos casos, este es el orden que le conviene seguir.
Paso 1. Averigüe si está en un fichero y en cuál. Pídalo por escrito a las empresas que los gestionan. Las más comunes son Asnef-Equifax y Experian. La Agencia de Protección de Datos tiene un formulario para hacerlo. Deben responderle en un mes como máximo.
Paso 2. Reúna los papeles: el contrato, los justificantes de pago, sus reclamaciones con fecha y la carta en la que el fichero le comunicó la inclusión.
Paso 3. Pida que borren sus datos. Hágalo por escrito ante la empresa del fichero y ante quien dice ser su acreedor. Si la deuda no es suya, denuncie antes en la Policía o la Guardia Civil una posible suplantación de identidad.
Paso 4. Discuta la deuda donde corresponde. Primero ante la empresa que se la reclama. Después, ante la Junta Arbitral de Consumo o el juzgado. Si es de telefonía, ante la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones.
Paso 5. Reclame ante la Agencia Española de Protección de Datos si en un mes no le contestan ni le avisan de una prórroga. Hágalo también si la respuesta no le convence. Aporte la copia de su petición y el justificante de que la envió.
Paso 6. Si le incluyeron sin cumplir la ley y quiere una indemnización, consulte con un abogado una demanda por vulneración de su derecho al honor.
Plazos y costes
- La empresa del fichero debe darle una respuesta en el plazo de un mes. Si la petición es compleja, puede alargarlo dos meses más, pero debe avisarle dentro del primer mes.
- Deben notificarle cuando le incluyen, y usted tiene 30 días para ejercer sus derechos. Mientras tanto, sus datos quedan bloqueados.
- El tiempo máximo que puede estar incluido en el fichero son cinco años desde que venció la deuda.
- Demanda por el daño al honor: cuatro años desde que pudo presentarla.
Errores que conviene evitar
Estos son los fallos que más complican salir del fichero.
- Discutir la deuda solo por teléfono. Sin un papel con fecha, no podrá demostrar que reclamó.
- Reclamar a la Agencia de Protección de Datos sin haber pedido antes el borrado a la empresa.
- Esperar que la Agencia decida si debe el dinero. No puede hacerlo, pues solo protege sus datos.
- Pagar una deuda que no debe solo para salir del fichero, sin consultarlo antes.
Cuándo necesita un abogado
Averiguar si está en un fichero, pedir el borrado y reclamar ante la Agencia puede hacerlo usted solo.
Necesitará un abogado si quiere discutir la deuda en un juicio o pedir una indemnización por el daño a su honor. Si sus ingresos son bajos, puede pedir abogado gratuito en el colegio de abogados de su provincia.
Si necesita probar qué reclamó y cuándo, un burofax o un acta notarial de requerimiento le dan esa prueba. El acta la levanta un notario y acredita el contenido de lo que usted comunicó.
Para terminar
Estar en un fichero de morosos no es una condena. Si la deuda no es cierta, la ley le permite salir, y el acreedor que le incluye para presionarle puede tener que indemnizarle. Lo que no puede esperar es su reclamación por escrito. Hágala hoy, porque la empresa tiene un mes para contestar y ese mes empieza cuando la recibe. Si tiene dudas, la Agencia Española de Protección de Datos atiende consultas en su sede electrónica. Y si alguien de su entorno no consigue un préstamo sin saber por qué, esta guía puede ayudarle a descubrirlo.
Palabras que conviene conocer
- Fichero de morosos: la lista de personas con deudas impagadas que consultan bancos y empresas antes de dar crédito.
- Derecho de acceso: su derecho a saber qué datos suyos tiene una empresa.
- Derecho de supresión: su derecho a pedir que borren sus datos cuando no hay razón para guardarlos.
- Derecho al honor: su derecho a que no le presenten ante los demás como algo que no es, por ejemplo como moroso.
Esta guía explica la regla general. Si su caso tiene alguna de las particularidades que se señalan en «Cuándo necesita un abogado», consúltelo con un profesional antes de actuar.
